Waarom waardeoverdracht van pensioen niet zo vanzelfsprekend is als het lijkt
Veel mensen staan er nauwelijks bij stil: bij een nieuwe baan komt ook een nieuw pensioen. En ergens in dat proces klinkt het al snel logisch: “Laat ik mijn oude pensioen gewoon overdragen.” Maar is dat eigenlijk wel verstandig?
Iedereen doet het… maar waarom eigenlijk?
Toen ik ooit bij een verzekeraar verantwoordelijk werd voor waardeoverdrachten, viel me iets op. Er was verbazingwekkend veel onduidelijkheid. Zelfs intern wist lang niet iedereen precies hoe het werkte – laat staan dat de klant het kon begrijpen. Dat was voor mij de aanleiding om waardeoverdracht.nl te starten.
Wat me sindsdien is blijven verbazen: bijna iedereen vraagt waardeoverdracht aan zodra de papieren op de mat vallen. Het voelt logisch. Makkelijk. Netjes. Maar in werkelijkheid is waardeoverdracht een serieuze financiële beslissing. Eén die tonnen aan pensioenkapitaal kan raken.
Waardeoverdracht is niet per definitie gunstig
Dat is misschien het grootste misverstand: dat waardeoverdracht altijd voordelig zou zijn. In het verleden klopte dat vaak, maar de spelregels zijn veranderd. Pensioenregelingen zijn versoberd, garanties zijn minder vanzelfsprekend en de rente speelt een cruciale rol.
Ik heb honderden waardeoverdrachten begeleid, en geloof me: de uitkomst is lang niet altijd positief.
Een voorbeeld?
Bij lage rente overstappen van een beschikbare premieregeling (DC) naar een uitkeringsregeling (DB) kan ongunstig zijn – je krijgt dan relatief weinig pensioen voor je ingelegde waarde. Maar het omgekeerde kan juist wél aantrekkelijk zijn: bij lage rente overstappen van DB naar DC levert soms een flinke som geld op.
Wat ik altijd check
Mijn beoordeling gaat verder dan alleen bedragen. Ik kijk naar:
- De dekkingsgraad van het oude fonds
- Of er indexatieachterstand is (en of die nog ingehaald wordt)
- Het type regeling: garantie of belegging
- De populatie van het fonds: groeit het of loopt het leeg?
En: hoe zit het met de nieuwe regeling? Soms ruil je een goede regeling met inflatiebescherming in voor een sobere variant zonder enige groei. Dat kán, maar dan moet je het bewust doen.
“Wat kost het?”
De vraag die ik het vaakst hoor. Antwoord: voor jou als werknemer kost waardeoverdracht niets. Maar dat betekent niet dat het altijd “waardeneutraal” is. Waarde zit niet alleen in euro’s, maar ook in rechten, garanties en toekomstpotentie.
Mijn visie: automatische overdracht bij kleine pensioenen
Ik ben groot voorstander van automatische waardeoverdracht van kleine pensioenen. Het voorkomt versnippering en vergeten potjes. Maar zelfs daar vind ik: breng de werknemer op de hoogte. En geef de keuze. Neem dat op in platforms als mijnpensioenoverzicht.nl.
Tot slot: denk verder dan alleen waardeoverdracht
Voor veel mensen is een nieuwe baan hét moment om het hele financiële plaatje eens te bekijken. Pensioen is daar een belangrijk onderdeel van. Maar vergeet ook niet je testament, je nabestaandenvoorziening, of je arbeidsongeschiktheidsdekking.
Mijn advies: start de procedure, maar laat je goed adviseren.